Рынки

Выводы комиссии Штрума: мнения специалистов

Хаим Фрайлихман: «Зачем идти по сложному пути?»

Хаим Фрайлихман, бывший генеральный директор Банка «Игуд», сомневается в том, что реформа приведет на рынок новых игроков. «Банки найдут возможность стать более эффективными, или предложить другие услуги, если конкуренция расширится. Но дело в том, что есть какие-то структурные вещи. Создать банк – это не только предоставить первоначальный капитал и начать раздавать кредиты. Это целая система, которая не только зависит от регуляции, но и основывается на кадрах, на компьютерных системах, весьма недешевых и сложных. Не нужно забывать о вложениях в «киберзащиту». Это чрезмерно сложно. Что же касается кредитов, то и сегодня есть достаточно кредитных структур, но что-то я не видел значительного улучшения условий для клиентов!

Хорошо, если компании кредитных карт станут независимым, Но есть достаточно услуг, помимо выдачи ссуд на покупку автомобиля, в которых нуждаются обычные граждане страны. Мне кажется, что сегодня есть достаточно небольших банков, нужно только их освободить от регуляторных пут. Они уже существуют, их не нужно создавать заново. Расширив свою деятельность, они будут увеличивать конкуренцию».

Ярон Зелиха: «Надо контролировать контролера»

Профессор Ярон Зелиха, бывший главный аудитор минфинаи глава аудиторской школы в академическом колледже «Оно», полагает, что реформа в банковской сфере станет первым шагом в изменении всей экономической политики правительства. «Мы ее ждали 10 лет. Я надеюсь, что министр финансов доведет ее до конца, и банки не спустят ее на тормозах, в надежде на смену правительства или министра. Еще в эту каденцию он должен удостовериться в том, что кампании кредитных карт стали отдельными структурами. Я уверен, что с этой реформой он пойдет до конца. Сейчас есть три кредитные компании, которые могут за весьма короткий период времени стать полноценными банками. К сожалению, комиссия Штрума разрешила отделить от банков только две компании из трех. Однако я надеюсь, что в ближайшие годы рекомендации по поводу «Виза каль» изменятся, и она также будет отделена от банков.

При этом есть еще одна крупная структура, которая может активно участвовать в конкуренции – это «Почтовый банк» («Банк ха-доар»). Министр финансов и его генеральный директор должны воспользоваться выводами комиссии, которую я возглавлял в прошлом десятилетии и которые, к сожалению, не были воплощены в жизнь. Необходимо использовать структуры Почтового банка, чтобы расширить конкуренцию. Во всех странах Западного мира структуры почтовых банков при помощи новых игроков стали одними из главных конкурентов с местными монополиями. А в некоторых странах они стали вторыми или третьими по величине банками, обслуживающими обычных клиентов.

Я рад тому, что контроль за состоянием дел в кредитных компаниях останется в руках контролера банков. Но министру стоит контролировать и его самого. На протяжении десятилетий Банк Израиля убивал любые проявления конкуренции в банковской сфере. Оставив контроль в руках Банка Израиля, нужно не дать им угробить новорожденные структуры».

Хедва Бар: «Нужно следить и за внебанковскими структурами»

Одна из важных проблем, стоящих перед регулирующими инстанциями, в том числе, Банком Израиля – это доступные и дешевые кредиты. Так считает др. Хедва Бар, глава инспекционного отдела Банка Израиля: «Хотя сегодня они предоставляются по низким ценам, но каждая семья должна быть достаточно ответственной, и задать себе вопрос – сможет ли она справиться с нагрузкой, если один из членов семьи останется без работы, или условия изменятся?

В структурах, которые находятся под нашим контролем, мы удостоверимся, что домашнее хозяйство не теряет равновесия с точки зрения кредитов. Но в результате реформы могут появиться внебанковские структуры, деятельность которых мы не контролируем. Будет создана дополнительная регуляционная организация для надзора за внебанковскими структурами. Важно, чтобы на них распространялись те же самые стандарты». Хедва Бар надеется, что новые структуры пойдут по пути компьютеризации и цифровых коммуникаций, вместо того, чтобы открывать крупные отделения в городах страны. И новая цифровая система будет эффективной и недорогой.

Яэль Мевурах: «2 банка занимают 60% рынка»

Яэль Мевурах, заместитель начальника бюджетного отдела Минфина, считает, что часть рекомендаций воплощаются в жизнь уже сейчас. «Банковский рынок до недавнего времени страдал от излишней концентрации силы в одних руках. 2 банка занимают 60% от всего рынка, а всего на рынке 5 банков. Идея в том, что впервые предоставить структурную возможность появиться на рынке новым игрокам.

Здесь есть два компонента. Во-первых, отделение кредитных компаний от банков, от тех материнских компаний, с которыми теперь будут бороться за клиентов. У компаний кредитных карт есть потенциал, они предоставляют кредиты домашним хозяйствам уже сегодня. Но они ограничены, потому что чем больше они предоставляют кредитов, тем больший ущерб могут нанести собственному банку. Есть определенная структурная напряженность в том, что компании кредитных карт принадлежат банку. Потому мы приняли решение о необходимости их отделить, чтобы они сами предоставляли кредиты и конкурировали с банками».

Яэль Мевурах входила в состав комиссии Штрума, и полагает, что в рамках работы комиссии были достигнуты важные договоренности с Банком Израиля, в том числе, о снятии регуляционных барьеров. «Условия выхода на банковский рынок в Израиле были очень жесткими. Еще до того, как появлялся первый клиент, надо было предъявить $100 млн. собственного капитала. Высокие другие требования к коэффициенту достаточности капитала и к уровню компьютеризации привели к тому, что в результате на рынок новые игроки не пришли.

Опыт показывает, что наилучший способ позаботиться о таких вещах, как цена, количество и обслуживание — это стимуляция конкуренции. Мы это видели и в других местах: на рынке сотовой связи, в сфере снижения цен на продукты питания. Нет никакой причины, чтобы то же не произошло в более крупных и сложных структурах, таких, как банки».

Олег Линский. Фотография — Darren Shaw, FreeImages.com

Тэги

Поделиться

Реклама

Подписка

Подпишитесь на уведомления, чтобы сразу узнавать о новых публикациях на нашем сайте.

Реклама

Погода

Тель-Авив, Израиль
14°
слегка облачно
влажность: 62%
ветер: 3Миз Ю
Ш 18 • Д 6
17°
Пн
18°
Вт
15°
Ср
14°
Чт
14°
Пт
Weather from OpenWeatherMap

Реклама

Реклама